בית / הסכמים מסחריים / הסכם הלוואה
הסכמים מסחריים
הסכם הלוואה
"כשרואים עסק משגשג, סימן שמישהו פעם קיבל החלטה אמיצה"
- פיטר דרוקר
רבים מאיתנו שמעו את המושגים: משכנתא, שיעבוד, משכון וכו. המשותף בין המושגים האמורים הוא שכולם מהווים בטחון להסכמי הלוואה. לדוגמא: משכנתא הוא בטחון המבטח את כספי המלווה, למקרה שבו הלווה יהיה חדל פירעון, אז המלווה יוכל לממש את הנכס ובכך לקבל את הכספים אשר הלווה ללווה.
הלוואה היא פעולה בה צד א נותן לצד ב' סכום כסף וצד ב' מתחייב להחזיר לו תוך תקופה. בימינו הלוואות יכולות להיות בנקאיות, חוץ בנקאיות, ויכולות לכלול החזר בריבית.
כאשר שני צדדים יבואו לקראת עריכת הסכם הלוואה, עליהם לשים דגש על כמה נקודות. ראשית: כאשר צד לוקח הלוואה בנקאית, אזי ברוב המקרים הוא לא יקרא את ההסכם במלואו משום שבנק נתפס כגוף בטוח, ואמין ובצדק. שנית, כאשר צד לוקח הלוואה חוץ בנקאית, הוא כבר ירצה לדעת במה מדובר. בהסכמי הלוואה חוץ בנקאים, תחילה יש לבדוק שההסכם בקיטריונים המופיעים בחוק : חוק אשראי הוגן, תשנ"ג- 1993 , (להלן:" החוק") ושלמלווה יש רישיון מתאים המאפשר לו להעמיד הלוואות כאלו.
יש לציין כי החוק אינו חל על הלוואות לתאגידים, על הלוואות ללא ריבית או על הלוואות בין קרובי משפחה.
לאחר מכן יש לדעת את הריביות המותרות ולהבין באופן יסודי, ומבחינה משפטית את מהות העסקה אליה הוא עומד להכנס. ראוי להדגיש כי נתינת הלוואה בריבית אסורה לפי היהדות, אלא אם ישנו היתר עסקה. ולכן מומלץ לבדוק האם לגורם המלווה יש היתר עסקה המאפשר לו מבחינה הלכתית ליתן הלוואות הנושאות ריבית.
עוד נקודות שכדאי מאוד לשים לב בהסכמי הלוואה, מלבד מה שאמור לעיל, הן: ריביות פיגורים, פיצויים בגין הפרות הסכם, מועדים, החזרים, בטחונות, וערבים.
לקיחת הלוואה ללא יעוץ מקצועי, מקיף, יסודי ונכון, מהווה סכנה של ממש ועלולה להכניס את הלווה לסיכונים כלכליים, איבוד נכסים וחובות יותר גדולים.
מאידך יעוץ משפטי נכון ומקצועי עלול להוות מגן חזק כלפי אותו צד המעוניין בלקיחת הלוואה.
מהצד השני נמצא המלווה: גורם המעוניין ליתן הלוואות אשר לגביהן חלק החוק, חייב להבין בצורה יסודית את החוק, לרבות תנאיו ובבואו לכרות הסכם הלוואה עליו לקיים את האמור בחוק, בצורה מדויקת, שכן במידה והוא עובר על החוק הוא נתון לסנקציות אזרחיות ואף פליליות כאמור בחוק.
עוד עצה למלווה היא לקבוע בטחונות איתנים אשר יבטיחו את החזרת הכספים שאותם הוא הלווה ללווה.
הסכם הלוואה
לסיכום
בהסכמי הלוואה מומלץ להיות מלווה בעו"ד מקצועי, יסודי ואשר ידאג להגן על האינטרסים של הלקוח בצורה הטובה ביותר. הגנה כזו עלולה למנוע מהלקוח כניסה למצבים משפטיים וכלכליים, לא כדאיים, ואשר מעמידים את ממונו/ או נכסיו בסכנה.